Alarme et caméras : ce que votre assurance habitation vous demande (et ce qu'elle vous donne en retour)

Pour un assureur, le risque cambriolage se mesure à deux choses : la probabilité qu'un intrus passe à l'acte (dissuasion, détection) et la rapidité avec laquelle l'intrusion sera interrompue ou élucidée (levée de doute, intervention, identification). Une alarme et des caméras agissent sur les deux leviers. C'est pour cette raison qu'une installation reconnue donne droit à une réduction de prime, et qu'à l'inverse une fausse déclaration ou un entretien négligé peut entraîner un refus d'indemnisation.

Ce que l'assureur exige (le minimum)

Le marché belge n'a pas de référentiel unique : chaque compagnie a ses critères. Mais une attestation conforme cite presque toujours les mêmes éléments.

• Installation par une entreprise agréée SPF Intérieur (loi du 2 octobre 2017). Sans agrément, l'attestation n'a pas de valeur.
• Conformité aux normes belges : NBN EN 50131 pour les systèmes d'alarme intrusion, et la loi du 21 mars 2007 pour la vidéosurveillance.
• Détection des accès principaux : portes extérieures, ouvertures en rez-de-chaussée et fenêtres accessibles depuis un toit ou une rambarde.
• Centrale connectée 24/7 (GSM/4G, IP) pour qu'une coupure de ligne fixe ne neutralise pas le système.
• Contrat de maintenance ou d'entretien (vérification annuelle des batteries et de la couverture radio).

Les réductions de prime possibles

L'amplitude varie d'un assureur à l'autre, mais l'ordre de grandeur est généralement le suivant. Ces réductions s'appliquent au volet vol/cambriolage de votre contrat, pas à la prime globale.

Ce qui peut faire sauter votre indemnisation

• Alarme désactivée au moment de l'effraction : la plupart des contrats incluent une clause « obligation d'armement » en cas d'absence. Un sinistre alarme désarmée peut être refusé ou indemnisé partiellement.
• Système en panne non signalé : si vous savez que votre centrale ne fonctionne plus depuis 3 semaines et que vous ne l'avez ni réparé ni signalé à l'assureur, la clause de bonne foi est compromise.
• Pas de contrat de maintenance ou maintenance lapsée : certains assureurs réclament une preuve d'entretien annuel pour maintenir le bonus.
• Caméras non déclarées : un assureur peut refuser d'utiliser vos images comme preuve si vous n'avez pas respecté la loi du 21/03/2007 (déclaration declarationcamera.be, pictogramme, registre).
• Changement d'usage non déclaré : passer d'une habitation à un commerce ou inverser, sans informer votre assureur, peut suspendre la couverture.

Que faire en cas de sinistre

1. 1

   Déposer plainte à la police, idéalement dans les 24 h

   Le PV est obligatoire pour la déclaration d'assurance. Sans PV, pas d'indemnisation. Notez le numéro de procès-verbal et conservez la copie remise.

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   Préserver les preuves vidéo et l'historique d'alarme

   Extraire les images des caméras (avant que la rotation des 30 jours les écrase) et récupérer l'historique de la centrale (heures de déclenchement, capteurs activés). Conserver ces fichiers et ne pas les modifier.

3. 3

   Déclarer le sinistre à l'assureur dans le délai prévu au contrat

   L'article 74 de la loi du 4 avril 2014 sur les assurances impose une déclaration dès que possible et dans le délai fixé par votre contrat (souvent quelques jours en cas de vol). Joindre le PV, l'inventaire des biens disparus avec preuves (factures, photos), l'attestation d'installation et les fichiers vidéo. Plus le dossier est complet d'emblée, plus l'expert est rapide.

4. 4

   Recevoir l'expert et documenter les dégâts

   L'assureur mandate généralement un expert pour évaluer le préjudice. Soyez présent, montrez les zones d'entrée, les capteurs déclenchés, les éventuels dégâts (porte forcée, vitre brisée). Demandez le rapport d'expertise par écrit.

5. 5

   Faire réparer l'installation rapidement

   Une effraction endommage souvent la centrale, un détecteur ou la porte. Faites intervenir votre installateur dans les jours qui suivent : tant que la maison n'est pas re-sécurisée, certains contrats suspendent la couverture vol.

Quelques pièges à éviter à la signature du contrat

• « Capital mobilier » sous-estimé : faites un inventaire honnête de votre mobilier, électroménager et matériel pro. Une sous-évaluation entraîne une indemnisation au prorata.
• Sous-limites « valeurs » (bijoux, cash, instruments) souvent plafonnées à 2 500 ou 5 000 € sauf déclaration spécifique. Au-delà, coffre-fort ou rider dédié.
• Exclusion « vol simple » dans certains contrats commerce (sans effraction visible). Vérifier que les vols à l'esbroufe ou par ruse sont bien couverts.
• Délai de carence après souscription : certains assureurs ne couvrent le vol qu'à partir de 30 jours après la signature. À vérifier avant de transférer un contrat.

Comment Sysalarm vous facilite la vie côté assurance

• Attestation officielle remise à chaque installation, avec numéro d'agrément SPF Intérieur.
• Plan technique et liste des zones couvertes (utile pour l'assureur et l'expert en cas de sinistre).
• Contrat de maintenance inclus dans tous les packs (préventive annuelle + curative).
• Historique de la centrale archivé : disponible sur demande en cas de besoin (sinistre, contrôle d'assureur).
• Conformité loi caméras : pictogrammes fournis, déclaration declarationcamera.be expliquée à la pose.